CIBIL தரவரிசை - எம்.எஸ்.எம்.இ (MSME) லோன்களை விரைவாக அணுகுவதற்கு வழிவகுக்கும்

எம்.எஸ்.எம்.இ (MSME) தொழில் சமீபத்தில் கண்ட மொத்தக் கடன் வளர்ச்சியின் பங்கில் பிரதிபலிக்கும் வகையில் மைக்ரோ, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் எம்.எஸ்.எம்.இ.க்கள் (MSMEs) இந்திய வளர்ச்சிக் கதையில் குறிப்பிடத்தக்க பங்கைக் கொண்டுள்ளன. செப்டம்பர் 2018 இல் TransUnion CIBIL மற்றும் SIDBI இணைந்து வெளியிட்டுள்ள எம்.எஸ்.எம்.இ (MSME) பல்ஸ் அறிக்கை,  எம்.எஸ்.எம்.இ.  (MSME) துறையின் கடன் வெளிப்பாடு (ஜூன் 2018 நிலவரப்படி) இப்போது வணிகங்களுக்கான ஒட்டுமொத்த வெளிப்பாட்டின் 35% ஆகும் என்பதைக் காட்டுகிறது.

வளர்ந்து வரும் இந்த பொருளாதாரத்தில், எம்.எஸ்.எம்.இ.க்கள் (MSMEs) முறையான நிதி ஆதாரங்களை மலிவு விலையில் அணுகுவது கட்டாயமாகும், ஆனால் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் கடனின் வர்த்தக நம்பகத்தன்மை குறித்து இன்னும் அச்சத்தில் உள்ளன, இதன் விளைவாக வரும் தகவல் சமச்சீரற்ற தன்மை நிதி பெறுவதில் திருப்புமுனை நேரத்தை பாதிக்கிறது. ஆகவே, உடனடியாக நிதி தேவைப்படும் எம்.எஸ்.எம்.இ.க்கள் (MSMEs) கடன் அணுகலுக்கான மற்ற ஆதாரங்களை ஆராய வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன.   

இந்தத் தகவல் சமச்சீரற்ற தன்மை மற்றும் ஒழுங்கின்மையை சரிசெய்யும் முயற்சியில், TransUnion CIBIL எம்.எஸ்.எம்.இ (MSME) துறைக்கு CIBIL எம்.எஸ்.எம்.இ. (MSME) தரவரிசையை (CMR) மார்ச் 2017 இல் அறிமுகப்படுத்தியது. CMR என்பது நிறுவனத்தின் கடன் அறிக்கையின் (CCR) ஒரு பகுதியாகும் - இது ஒரு நிறுவனத்தின் கடன் சுயவிவரத்தின் சுருக்கம். முறையான கடன் வழங்கும் தொழிலில் இருந்து கடன் வாங்கிய அனைத்து வர்த்தக நிறுவனங்களுக்கும் CCR கிடைக்கிறது என்றாலும், CMR 10 லட்சம் - ரூ. 10 கோடி வரம்பில் ஒட்டுமொத்த வெளிப்பாடு இருக்கும் நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும். CMR இப்போது கடன் வழங்குதல் மற்றும் முடிவெடுத்தல், கடன் விருப்பம் மற்றும் வழங்கல் ஆகியவற்றிற்காக கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இதனால் எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கான (MSME) கடன் தடைகளுக்காக TAT குறைக்கப்படுவதற்கு பங்களிக்கிறது. எம்.எஸ்.எம்.இ.க்கு (MSME) கடன் வழங்குவதற்கான TAT 2016 இல் சராசரியாக 32 நாட்களிலிருந்து 2018 இல் சராசரியாக 26 நாட்களாகக் குறைந்துள்ளது என்பதை எம்.எஸ்.எம்.இ. (MSME) பல்ஸ் அறிக்கை காட்டுகிறது.

CMR எவ்வாறு எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு (MSME) கடன் அணுகலுக்கு உதவுகிறது? தனித்துவ தரவரிசை முறையில் எம்.எஸ்.எம்.இ. களை (MSME) 1 முதல் 10 வரை அவற்றின் கடன் வரலாற்றின் அடிப்படையில் தரவரிசைப்படுத்துகிறது, எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு (MSME) சிறந்த தரவரிசையாக CMR-1 அபாயமற்றதாகவும், எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு (MSME) அபாயமான தரவரிசையாக CMR-10 உள்ளது. CMR 24 மாத கணக்கு வரலாற்றுத் தரவை அடிப்படையாகக் கொண்டது (பல்வேறு கடன் வழங்குநர்களால் பகிரப்பட்டது), இது எம்.எஸ்.எம்.இ.களின் (MSME) கடன் போக்கு தொடர்பான பக்கச்சார்பற்ற நுண்ணறிவை வழங்குகிறது, இதன்மூலம் மற்ற கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு வணிக நிறுவனத்தை மிகவும் புறநிலையாகவும், திறமையாகவும், மற்றும் சீராகவும் மதிப்பீடு செய்ய முடியும்.

இந்தத் தரவரிசை பரவலாக பின்வரும் அளவுருக்களால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது:

1. திருப்பிச் செலுத்தும் போக்கு
   1. கடந்தகால கட்டணங்களின் காலகெடு
   2. அதிகபற்றுத் தொகை
   3. தவணைத் தவறாத நிலை
2. பணப்புழக்க சுயவிவரம்
   1. நிதிகள் பயன்பாட்டு விகிதம்
   2. தவறியக் கட்டணங்கள்
3. நிறுவன வளவாய்ப்பு படவுறுக்கள்
   1. கடன் உறவுகளின் முக்கியத்துவம் (எந்த கடன் வழங்குநருடனும்)

இப்போது வணிக உரிமையாளர்கள் தொடங்குவதற்கு தங்கள் நிறுவனத்தின் CCR மற்றும் CMR-ஐ சரிபார்க்கலாம்:

1. வலைத்தளத்தைப் பார்வையிடவும்: https://www.cibil.com/online/Company-credit-report.do
2. படிவத்தில் தேவைப்படும் விவரங்களான நிறுவனத்தின் பெயர் மற்றும் முகவரி, நிறுவனம் மற்றும் விண்ணப்பதாரரின் தொடர்பு விவரங்கள், PAN எண் மற்றும் மற்ற விவரங்கள் அத்துடன் கூடுதல் தகவல்களை நிரப்பவும்.
3. ரூ. 3,000-ஐ டெபிட்/கிரெடிட் கார்டு, நெட் பேங்கிங் அல்லது கேஷ் கார்டு மூலம் செலுத்தவும்.
4. கட்டணம் செலுத்திய பிறகு, CIBIL ஒரு தனிப்பட்ட பதிவு ஐடி மற்றும் பரிவர்த்தனை ஐடியை ஒதுக்கும், இது பதிவு செய்யப்பட்ட ஈமெயில் ஐடிக்கு அனுப்பப்படும். இந்த ஐடி அடுத்த படிகளை அணுகுவதற்கு பயன்படுத்தப்படலாம்.
5. KYC ஆவணங்களை பதிவேற்றவும்.

CMR தகவல் சமச்சீரற்ற புதிரைத் தீர்ப்பது மட்டுமல்லாமல், கடன் வழங்குநர்கள் பாரபட்சமற்ற கடன் முடிவுகளை எடுக்கவும் உதவுகிறது, அதே நேரத்தில் தகுதியான எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு (MSME) மலிவான மற்றும் விரைவான நிதி அணுகலை உறுதிசெய்கிறது. அரசுக்கு சொந்தமான கடன் வழங்குநர் பாங்க் ஆப் பரோடா சமீபத்தில் ஒரு நல்ல CMR கொண்ட எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு (MSME) குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் வழங்கும் ஒரு முன்னோடி நடவடிக்கையை அறிவித்துள்ளது. இந்த புதுமையான இடர்-அடிப்படையிலான லோன் விலை நிர்ணயம் மலிவான நிதிக்கு அணுகல் உண்டாக்குவது மட்டுமல்லாமல், வங்கிகள் மற்றும் கடன் நிறுவனங்களின் இலாகாக்கள் தரத்தையும் கட்டுப்படுத்தும். இந்தியாவில் உள்ள அனைத்து தகுதிவாய்ந்த எம்.எஸ்.எம்.இ.களில் (MSME), ~ 85% CMR 1 முதல் CMR 6 வரை தரவரிசை கொண்டுள்ளன TransUnion CIBIL-இன் அறிக்கை காட்டுகிறது. இதனால் இவர்கள் இந்த வகையான சலுகையைப் பெற தகுதியுடையவர்கள் ஆவார்கள்.

ஒரு எம்.எஸ்.எம்.இ (MSME) வணிகத்தின் வளர்ச்சி யுக்தி மற்றும் விரிவாக்கத் திட்டங்கள் அந்த நிறுவனத்தின் கடன் அணுகலைப் பொறுத்திருக்கும். இது அவர்களின் கடன் தரவரிசையால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது, இதனால் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் எம்.எஸ்.எம்.இ.கள் (MSME) தரவரிசைக்கு CMR-ஐ சார்ந்திருக்கலாம்.