क्या क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने में विफल रहने पर आपका CIBIL स्कोर कम हो जाता है?

क्या आपने कभी सोचा है कि क्या क्रेडिट कार्ड के सिर्फ़ एक भुगतान से आपका पूरा क्रेडिट स्कोर नीचे आ सकता है, इसका उत्तर हां है | जहां भुगतान करने में विफल रहना चूक से या भुगतान करने (हम सभी वित्तीय मुश्किलों से गुज़रते हैं) की आपकी अक्षमता के कारण हो सकता है, वहीं ऋणदाता इसे नकारात्मक मानते हैं और इससे भविष्य में क्रेडिट की आपकी उपलब्धता प्रभावित हो सकती है | ध्यान दें कि यह बात महज़ आपके क्रेडिट कार्ड पर ही लागू नहीं होती, बल्कि यह अतिरिक्त कार्ड्स के लिए भी सही है, जिनमें आप दूसरों के खर्च की आदतों के लिए ज़िम्मेदार होते हैं |

आपके वित्त और आपके CIBIL स्कोर पर प्रभाव

इससे यह पता लगाने में मदद मिलती है कि सिर्फ़ एक ही भुगतान में चूक से आपके वित्त और आपका CIBIL स्कोर सटीक रूप से कैसे प्रभावित हो सकता है | 

सबसे पहले, यह हमेशा याद रखें कि आपके भुगतान में चूक पर ब्याज (देरी से भुगतान के शुल्क सहित) में दैनिक चक्रवृद्धि रूप से बढ़ता है. क्रेडिट कार्ड की मासिक ब्याज दरें, बकाया राशि (मूलधन, ब्याज और देरी से भुगतान के शुल्क) 3-4% प्रति माह हो सकते हैं | तो भले ही आप यह सोचें कि आप भुगतान करने से केवल एक दिन या एक हफ़्ते से चूक गए हैं, लेकिन आपके ब्याज की सुविधा आपके अनुमान से कहीं ज़्यादा हो सकती है! सिर्फ़ न्यूनतम देय राशि का भुगतान या कोई भी भुगतान नहीं करने से आपकी देय राशि का आंकड़ा काफ़ी हद तक बढ़ जाएगा |

आइए 6 महीनों के लिए सिर्फ़ न्यूनतम देय राशि का ही भुगतान करने का उदाहरण लें | 1 मई को आप अपने क्रेडिट कार्ड पर 1000 रुपए की खरीदारी करते हैं जिसकी ब्याज की दर प्रतिमाह 3% है | इसके बाद आप अगले 6 महीनों के लिए सिर्फ़ न्यूनतम देय भुगतान (महीने के आखिरी में बकाया राशि का 5%) करने का फैसला करते हैं और उस क्रेडिट कार्ड पर कोई अन्य पैसा खर्च नहीं करते हैं |

6 महीने के आखिर (दिसंबर) में अपने बैलेंस को क्लियर करते समय आपको 1560 रुपए का भुगतान करना पड़ता है — जो खर्च की गई मूल राशि से 56% अधिक है | 

कार्ड पर और कोई खरीदी नहीं करने के बावज़ूद, न्यूनतम भुगतानों का विकल्प चुनने से आपकी पुनर्भुगतान अवधि लगभग 9 वर्षों तक के लिए बढ़ जाएगी!

अगर आप न्यूनतम राशि का भुगतान नहीं करने का विकल्प चुनते हैं, तो आप न सिर्फ़ भुगतान नहीं करने के दोषी होंगे बल्कि आपको खर्च की गई राशि की लगभग दोगुनी से भी ज़्यादा राशि का भुगतान करना होगा |

 

यही कारण है कि जब आप क्रेडिट कार्ड का लाभ उठाते हैं, तो इसकी सूक्ष्म मुद्रित शर्तों को पढ़ना बहुत महत्वपूर्ण होता है और समय पर भुगतान करना इससे भी ज़्यादा महत्वपूर्ण होता है |


दूसरी ओर, आपके CIBIL स्कोर की गणना पिछले 24 महीनों के आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर की जाती है और आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले चार प्रमुख कारक आगे दिए गए हैं:

समय पर भुगतान करना, भुगतान में चूक से आपका स्कोर अगले दो वर्षों के लिए प्रभावित हो सकता है | जहां यह 36 महीनों के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देगा, ध्यान रखें कि यह आपके क्रेडिट इतिहास का भाग हमेशा बना रहेगा. यही कारण है कि क्रेडिट स्कोर ऐसी प्रतिष्ठा की तरह है जिसे बनने में वर्षों का अनुशासन और धैर्य लगता है और इसे प्रभावित होने में एक पल ही काफ़ी होता है |

 

 

अपने स्कोर को फिर से बनाना

अच्छी क्रेडिट स्थिति के पथ पर वापस लौटने के तरीके मौजूद हैं. आपका क्रेडिट स्कोर बनाने में आपकी मदद करने के दो तरीके हैं:

1. सुनिश्चित करें कि आप अपने कार्ड पर मौजूद अपनी बकाया देय राशियों का भुगतान पूरी तरह कर देते हैं | आंशिक भुगतान या न्यूनतम भुगतानों से देय राशियों के पुनर्भुगतानों में कठिनाई का संकेत मिलता है | इसके अलावा, अगर अतिदेय राशि बढ़ती जाती है, तो इससे न केवल आपका CIBIL स्कोर प्रभावित होगा, बल्कि आपको ऋणजाल में फ़ंसने का भी जोखिम होता है | साथ ही, अगर लंबित क्रेडिट कार्ड भुगतान की रिपोर्ट “निपटान किया गया” के तौर पर या “अपलिखित किया गया” के तौर पर की जाती है, तो इससे भविष्य में आपकी क्रेडिट की एक्सेस प्रभावित हो सकती है |
2. अगर आपके एक से ज़्यादा कार्ड्स पर राशि लंबित है, तो अपनी संचयी देय राशि का पूरी तरह पुनर्भुगतान करने के लिए कम ब्याज दर वाला व्यक्तिगत ऋण लेना, कर्ज़ की बढ़ती हुए देय राशि से बचने का किफ़ायती विकल्प हो सकता है. इसके बजाए, आप अपने सोने(गोल्ड) के बदले पैसा उधार ले सकते हैं, अपने फ़िक्स्ड डिपॉज़िट (उसे तोड़े बिना) के बदले ऋण ले सकते हैं या फिर LIC, म्युच्युअल फ़ंड और प्रतिभूतियों में किए गए निवेशों से अपने संपदा मूल्य के 50-80% तक का ऋण प्राप्त कर सकते हैं. लगातार बढ़ते हुए ऋण के बोझ की समस्या के बिना आपको ज़्यादा प्रबंधन योग्य मासिक भुगतानों के लिए कम ब्याज दर मिलेगी |

 

जहां भुगतानों में चूक के बाद आपकी क्रेडिट स्थिति को फिर से बनाने में इन उपायों से मदद मिलती है, वही वित्तीय अनुशासन में सक्रिय दृष्टिकोण अपनाना हमेशा समझदारी भरा होता है: 

1. सुनिश्चित करें कि आप हमेशा समय पर भुगतान करते हैं |
2. उस सीमा से ज़्यादा ऋण न लें, जितना आप उचित रूप से वहन कर सकते हैं |

 

उच्च CIBIL स्कोर बनाए रखना क्यों महत्वपूर्ण होता है

उच्च स्कोर से प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर ऋण के बेहतर ऑफ़र मिलते हैं, इसका मुख्य कारण यह है कि ऋणदाता ऐसे उपभोक्ताओं को रिवॉर्ड देने के लिए उत्सुक होते हैं, जिन्होंने वित्तीय अनुशासन का प्रदर्शन किया है | इसके अलावा, आपात स्थिति उत्पन्न होने के पहले कभी भी पहले से पता नहीं चलता है और उच्च CIBIL स्कोर से यह सुनिश्चित होगा कि आप अधिक तेज़ी से (ख़ासतौर से चिकित्सा से जुड़ी आपात स्थिति में) फ़ंडिंग प्राप्त कर सकते हैं | तो जहां भुगतान में चूक होने से आपका स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित हो सकता है, वहीं आपके नियमित भुगतान करने और क्रेडिट की अच्छी आदतों से यह बेहतर बन सकता है |