ऋण के लिए तैयार रहने के लिए वे तीन कदम, जो MSME को उठाने चाहिए

हो सकता है कि MSME की शुरुआत “माइक्रो, लघु या मध्यम उद्यम” के तौर पर हुई हो, लेकिन वे तेज़ी से इस स्थिति से बाहर निकल रहे हैं | भारत सरकार उन्हें तेज़ी से दिशा दे रही है, जिसने समावेशी पहलों और पेशकशों के साथ उनके व्यवसाय को शुरू करने में सशक्त और महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है | इसके अलावा, बजट 2019 में सभी GST-पंजीकृत MSME के लिए अतिरिक्त लाभ की पेशकश की गई है — INR | नए और बढ़ाये जाने वाले ऋणों के लिए लागू 350 करोड़ की आर्थिक सहायता 2% ब्याज अनुदान के लिए आवंटित की गई है | RBI की हाल ही की रिपोर्ट में यह भी बताया गया है कि MSME सेक्टर INR बनाकर क्रेडिट की बेहतर एक्सेस प्राप्त कर सकता है | 5,000 करोड़ का तनावपूर्ण संपत्ति फ़ंड |

अब, जबकि इन पहलों से उन्हें अपने लिए बड़ी और बेहतर पहचान बनाने में मदद मिल रही है, MSME अभी भी यह सीख रहे हैं कि क्रेडिट और ऋणों से उन्हें उनकी पूरी क्षमता प्राप्त करने में कैसे मदद मिल सकती है | उन्हें फ़ंड की तेज़, किफ़ायती और सोच-समझ कर बताई गई उपलब्धता की ज़रूरत होती है ताकि उद्यमों को अपनी पूरी क्षमता हासिल करने में मदद मिल सके |

पिछले 2 वर्षों में, CIBIL रैंक से MSME को अपने ऋण विकल्पों के बारे में बेहतर समझ हासिल हुई है और इसने इन्हें इन व्यावसायिक ऋणों की तेज़, किफ़ायती उपलब्धता की सुविधा उपलब्ध कराई है | कैसे? CIBIL रैंक किसी कंपनी की क्रेडिट रिपोर्ट और पिछले पुनर्भुगतान रुझानों का सांख्यिक सारांश उपलब्ध करवाता है साथ ही यह कंपनी की भावी पुनर्भुगतान क्षमता का सूचक भी है | ऋणदाता इसका उपयोग यह तय करने में मदद के लिए करते हैं कि क्या किसी व्यवसाय को ऋण स्वीकृत किया जाए या नहीं साथ ही उन्हें कितना ऋण स्वीकृत किया जाना चाहिए | MSME के तौर पर इस बात से अवगत हों कि औपचारिक क्रेडिट परिदृश्य कैसे काम करता है, उन्हें अपनी ऋण-पात्रता को बेहतर बनाने की बेहतर सुविधाएं मिलती है और जब उन्हें व्यावासायिक ऋण की सबसे ज़्यादा ज़रूरत होती है, तब वे इसका लाभ उठाने के लिए तैयार हो सकते हैं |

यहां ऐसे तीन मुख्य बिंदु दिए गए हैं, जिनका ध्यान MSME को तब रखना चाहिए जब वे उच्च CIBIL रैंक पाने (4 और 1 के बीच की रैंक ऑप्टिमल मानी जाती है) और ऋण के लिए तैयार होने के लिए काम करें:

1. ऋणदाताओं को हर बार समय पर भुगतान करें

हर एक ऋणदाता-ऋणी संबंध महत्वपूर्ण होता है खासतौर से ऋणदाता, ऋणी कंपनी के पुनर्भुगतान पैटर्न के बारे में वापस CIBIL को बताता है— यह CIBIL रैंक का पता लगाने में महत्वपूर्ण कारक होता है | MSME को अपने ऋणदाताओं को समय पर वापस और/या उनकी क्रेडिट अवधि के अंतर्गत भुगतान करने पर और डिफ़ॉल्ट होने या देरी से भुगतान करने से बचना चाहिए | समय से किए जाने वाले इन भुगतानों से उच्चतर CIBIL रैंक प्राप्त होती है | अगली बार जब वे क्रेडिट के लिए आवेदन करें, तो उनकी ऋण स्वीकृति प्रक्रिया में उच्च रैंक महत्वपूर्ण भूमिका अदा करती है |

2. क्रेडिट के लिए सावधानीपूर्वक आवेदन करें 

MSME के रूप में अपनी वृद्धि की कार्यनीतियों की योजना बनाएं, उन्हें औपचारिक ऋण परिदृश्य से क्रेडिट के लिए आवेदन करने पर विचार करना चाहिए | हालांकि, फ़ंड्स की तेज़ और आसान उपलब्धता पाने की कोशिश में वे वैकल्पिक ऋणदाता स्रोतों से भी कोशिश कर सकते हैं | अब फ़ंडिंग के ये स्रोत, गारंटी के लिए विभिन्न प्रकार की समपार्श्व संपत्तियों की मांग कर सकते हैं और/या वे MSME पर उनकी मूल्यवान संपत्तियों (यहां तक कि संपत्ति भी) को बंधक रखने के लिए दबाव डाल सकते हैं | सबसे महत्वपूर्ण बात, इन प्रकार के ऋणों पर ब्याज की दर अधिक हो सकती है |

इसके बजाय, MSME, औपचारिक ऋण परिदृश्य में मौजूद ऋणदाताओं का विकल्प चुनकर ऋणजाल से बच सकते हैं जिनमें कंपनी के क्रेडिट इतिहास और पुनर्भुगतान क्षमता पर निर्भर होकर बेहतर ऑफ़र हो सकते हैं | सबसे महत्वपूर्ण बात, MSME को सिर्फ़ उतने ही क्रेडिट के लिए आवेदन करना याद रखना चाहिए, जिसकी उन्हें वाकई ज़रूरत है — इससे उन्हें ऋण जाल से बाहर रहने में मदद मिल सकती है |

3. CIBIL रैंक और कंपनी की क्रेडिट रिपोर्ट (CCR) की जांच नियमित तौर पर करें

CIBIL रैंक, MSME की वित्तीय सेहत और पुनर्भुगतान क्षमता प्रदर्शित करती है | रैंक और CCR पर लगातार नज़र रखने से उन्हें उनके क्रेडिट ट्रांज़ेक्शन पर नज़र रखने और कोई अशुद्धि होने पर उसकी पहचान करने में मदद मिल सकती है | इसके अलावा, कंपनी की रैंक 1 के जितनी ज़्यादा करीब होगी, ऋण की स्वीकृति मिलने की संभावनाएं उतनी ही बेहतर होंगी |

और यही कारण है कि यह एक महत्वपूर्ण चरण है: कुछ ऋणदाता जैसे बैंक ऑफ़ बड़ौदा और ओरिएंटल बैंक ऑफ़ कॉमर्स MSME को उनकी CIBIL रैंक के आधार पर व्यावसायिक ऋणों की ब्याज दरों में छूट प्रदान करते हैं | MSME को अपनी CIBIL रैंक और CCR की नियमित तौर पर निगरानी करनी चाहिए ताकि जब अवसर पैदा हो, तब वे इन ऑफ़र्स का लाभ उठाने के लिए ऋण पाने को तैयार हों |

MSME आज से ही शुरू करके अपनी क्षमता को प्राप्त करके क्रेडिट की अपनी एक्सेस का फ़ायदा उठा सकते हैं. उन्हें उच्च CIBIL रैंक द्वारा अपने व्यवसाय की ऋण-पात्रता और क्रेडिट से जुड़ी सेहत को बेहतर बनाने के लिए सक्रिय तौर पर काम करना चाहिए — जो कि भविष्य में क्रेडिट की एक्सेस पाने में उनकी मदद करने के लिए एक प्रमुख कारक है |