ক্রেডিট কার্ড
ক্রেডিট কার্ড
নাম অনুযায়ী যা বোঝা যাচ্ছে যে ক্রেডিট কার্ড আপনাকে আপনার বেতন বা মাসিক আয়ের বাইরে ক্রেডিট নেওয়ার সুবিধা দেয়। একটি ক্রেডিট কার্ড আপনাকে পণ্য এবং পরিষেবাগুলির জন্য ঋণ নেওয়া অর্থ ব্যবহারের নমনীয়তা দেয় যা আপনাকে কোনও সুদ ছাড়াই পরের কোনও তারিখে ফেরত দিতে হবে।
- ক্রেডিট কার্ড কি?
- এটা কিভাবে কাজ করে?
- আমার ক্রেডিট কার্ড কেন পাওয়া উচিৎ?
- বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিট কার্ড কি কি?
- ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করার আগে কোন কোন বিষয়গুলি পরীক্ষা করা দরকার?
- সুরক্ষিত এবং অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডের মধ্যে পার্থক্য কি?
- ঋণদাতারা কিসের সন্ধান করেন?
- দেরীতে পেমেন্টের জন্য ক্রেডিট কার্ডের ওপর কি চার্জ নেওয়া হতে পারে?
- ক্রেডিট কার্ডে বকেয়ার ওপর সুদের হার কিভাবে গণনা করা হয়?
- কিছু দেরীতে বা আংশিক পেমেন্ট করা আমার CIBIL স্কোরকে প্রভাবিত করবে?
- সেরা ক্রেডিট কার্ড কিভাবে চয়ন করতে হয়?
একটি ক্রেডিট কার্ড হল কোনও ব্যাংক বা ঋণপ্রদানকারী দ্বারা প্রদত্ত একটি প্লাস্টিক কার্ড (যাকে প্লাস্টিক মানিও বলা হয়) যা ব্যবহারকারীকে পূর্বনির্ধারিত ঋণের সীমা পর্যন্ত ক্রেডিটে কেনাকাটা করতে দেয়। ক্রেডিট সীমা হল সর্বাধিক পরিমাণ যা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে ব্যয় করা বা ধার করা যেতে পারে। বিভিন্ন ঋণগ্রহীতা ও ঋণপ্রদানকারীদের ক্ষেত্রে সীমাটি পরিবর্তিত হয় কারণ এটি ঋণগ্রহীতার আয়ের পরিমাণ, আয়ের উৎস, ক্রেডিট স্কোর, ঋণ পরিশোধের ইতিহাস এবং অন্যান্য ব্যক্তিগত বিবরণের ওপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়।
কোনও ক্রেডিট কার্ড এটি বোঝায় না যে আপনার মাসিক উপার্জন বৃদ্ধি পেয়েছে, এর সহজ অর্থ হল আপনার ঋণ নেওয়ার বা কেনার ক্ষমতা বৃদ্ধি পেয়েছে। আপনার ক্রেডিট কার্ডে করা ক্রয়গুলি আসলে ঋণদাতার কাছ থেকে ধার করা অর্থ। প্রতি মাসে, আপনি সুদের চার্জ এড়ানোর জন্য আপনার ব্যয়ের একটি আইটেমাইজড স্টেটমেন্ট পাবেন, সেই অনুযায়ী নির্ধারিত তারিখে বা তার আগে সুদের চার্জ এড়ানোর জন্য আপনাকে পেমেন্ট করতে হবে।
আমার ক্রেডিট কার্ড কেন পাওয়া উচিৎ?
ক্রেডিট কার্ড থাকায়, মাসিক ভিত্তিতে এই পরিমাণের পুরো / অংশ ফেরত দিতে সুবিধা দেওয়ায় আপনার বাজেটের বাইরেও কেনাকাটা করতে আপনাকে সক্ষম করে। এটি এমন একটি সুবিধা যা আপনাকে কম সময়ে ঋণ নিতে এবং কিস্তিতে (প্রয়োজনে) পরিশোধ করতে দেয়। একটি ক্রেডিট কার্ড, পুরষ্কার স্কিম এবং সুবিধার আকারে অন্যান্য ভাতা প্রদান করে; যদি আপনি এয়ারলাইন্সে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ব্যয় করেন তাহলে পুরষ্কার হিসাবে মাইল যুক্ত করা হয়, প্রতি মাসে শপিং ইত্যাদিতে নির্দিষ্ট পরিমাণ ব্যয় করার জন্য পুরষ্কার হিসাবে পয়েন্ট দেওয়া হয় (এটি একটি সংস্থার কার্ড থেকে অন্য সংস্থার কার্ড এবং ঋণপ্রদানকারী সংস্থাগুলির হিসাবে পরিবর্তিত হয়)। এই অফারগুলি সময়ে সময়ে পরিবর্তিত হয় তবে জমা হওয়া পয়েন্টগুলি পরে ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর নীতি অনুসারে অন্যান্য বিভিন্ন আইটেমের জন্য ব্যবহার করা যায়।
বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিট কার্ড কি কি?
বিভিন্ন বেসরকারী ব্যাংক, ঋণপ্রদানকারী এবং এনবিএফসি (NBFC) ভারতীয় আর্থিক ব্যবস্থায় যুক্ত হওয়ার কারণে বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিট কার্ডের সংখ্যা বেড়েছে। বাজারে উপলব্ধ বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিট কার্ডগুলি হল:
- সিগনেচার, প্ল্যাটিনাম, গোল্ড বা সিলভার: ঋণপ্রদানকারীরা আপনার আয়, চলতি ইএমআই বা অন্য কোনও আর্থিক দায়বদ্ধতার ভিত্তিতে এই কার্ডগুলির মধ্যে থেকে আপনার জন্য নির্ধারণ করেন।
- মাইল কার্ড: যারা ঘন ঘন প্লেনে যাতায়াত করেন, তাদের জন্য
- ফুয়েল কার্ড: ব্যবহারকারী জ্বালানীর ওপর সারচার্জে ছাড় পান
- লাইফস্টাইল কার্ড: প্রিমিয়াম কার্ডগুলি বিভিন্ন জীবনধারা, চাহিদা এবং ব্যয়গুলি পূরনের লক্ষ্যে ব্যবহৃত হয়
- মুভি কার্ড: সাপ্তাহিক বা মাসিক অফারগুলি সহ বিশেষত সিনেমা উৎসাহীদের জন্য
- ক্যাশব্যাক কার্ড: কিছু কার্ড পুরষ্কার পয়েন্ট সহ সমস্ত ব্যয়ের ওপরে ক্যাশব্যাক সরবরাহ করে তবে কিছু কার্ড কেবলমাত্র কয়েকটি বিভাগেই ক্যাশব্যাক সরবরাহ করে
- কো-ব্র্যান্ডেড কার্ড: সাধারণত একটি ব্যাংক এবং একটি সহযোগী সংস্থার দ্বারা যৌথভাবে দেওয়া হয়
প্রদত্ত কার্ডের ধরণটি গ্রাহকের ঋণ গ্রহণের ক্ষমতার ওপর নির্ভর করে (তার আয় এবং ক্রেডিটের ইতিহাসের ভিত্তিতে) এবং প্রতিটি কার্ডের ধরণ বিভিন্ন অফার, স্কিম এবং পুরষ্কারের পয়েন্ট সরবরাহ করে।
ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করার আগে কোন কোন বিষয়গুলি পরীক্ষা করা দরকার?
ক্রেডিট কার্ডগুলি যখন যুক্তিসঙ্গতভাবে বড় ভূমিকা পালন করে তখন আমাদের আর্থিক সহজীকরণ হয়। যে কোনও ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করার আগে যে বিষয়গুলি পরীক্ষা করতে হবে তা হল:
- ক্রেডিট কার্ডের সীমা: আপনার আয় এবং কর্মসংস্থানের পটভূমির ওপর ভিত্তি করে আপনার হয়ে ঋণপ্রদানকারী সাধারণত এই সিদ্ধান্ত নিয়ে থাকেন।
- বার্ষিক ফি: আপনার কার্ডটির জন্য কি কিছু বার্ষিক ফি ধার্য করা আছে, নাকি কার্ডটি আজীবন বিনামূল্যে পাওয়া যাবে তা সর্বদা পরীক্ষা করে দেখুন।
- বিলিং সাইকেল এবং অর্থ প্রদানের পদ্ধতি:বিলিং সাইকেল এবং বিভিন্ন অর্থপ্রদানের পদ্ধতির বিকল্পগুলি জানা জরুরি, যাতে আপনি সেই অনুযায়ী আপনার ব্যয়গুলি পরিকল্পনা করতে পারেন এবং মাসের শেষে ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধের জন্য আপনার হাতে উদ্বৃত্ত অর্থ থাকে।
- লেট ফি বা ইন্টারেস্ট: কার্ডটি চূড়ান্ত করার সময় আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিলের কোনও বকেয়া বা আংশিক অর্থ প্রদানের জন্য লেট ফি বা সুদ ধার্য করা আছে কিনা সেই সম্পর্কে জেনে নিন।
আপনার পছন্দসই ক্রেডিট কার্ড নিতে যাওয়ার আগে এখানে ক্লিক করুন এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডের যোগ্যতা যাচাই করুন এবং অবগত হয়ে সিদ্ধান্ত নিন।
সুরক্ষিত এবং অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডের মধ্যে পার্থক্য কি?
সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড হল এমন একটি কার্ড যার জন্য আপনাকে প্রথমে একটি ফিক্সড ডিপোজিট তৈরি করতে হবে যা আপনি সময়মত অর্থ পরিশোধ না করেলে বা ডিফল্টার হলে ব্যাংক জামানত হিসাবে ব্যবহার করে বা সেখান থেকে টাকা কেটে নেবে।একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড সাধারণত তাদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় যাদের ক্রেডিটের ইতিহাস নেই অথবা খারাপ ক্রেডিট রয়েছে।
অন্যান্য সমস্ত ধরণের ক্রেডিট কার্ডগুলি অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড, কারণ সেগুলির সাথে আপনার কোনও জামানত যুক্ত থাকে না।
আপনার CIBIL স্কোর এবং রিপোর্ট যাচাই করে নেওয়া ভাল, যাতে আপনার অজ্ঞাত কিছু না থাকে এবং আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করতে পারেন। ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট কার্ডের আবেদনটির মূল্যায়ন ও অনুমোদনের জন্য আপনার CIBIL স্কোর এবং রিপোর্ট পরীক্ষা করেন। একটি উচ্চতর CIBIL স্কোর, পরিশোধের জন্য কোনও ডিফল্ট না থাকা এবং একটি ভাল ক্রেডিটের ইতিহাস আপনার পছন্দসই ক্রেডিট কার্ড পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে তোলে।
দেরীতে পেমেন্টের জন্য ক্রেডিট কার্ডের উপর কি চার্জ নেওয়া হতে পারে?
আপনি যদি আপনার মাসিক ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া অর্থ একেবারেই প্রদান না করেন তবে আপনাকে বকেয়া অর্থের ওপর (যা 36% পর্যন্ত হতে পারে) সুদ সহ লেট পেমেন্ট চার্জ (যা একজন ঋণদাতার সাথে অন্য ঋণদাতার ক্ষেত্রে পৃথক হয়) দিতে হবে।
যদি আপনি নির্ধারিত তারিখের মধ্যে "বকেয়া ন্যূনতম পরিমাণ" পরিশোধ না করেন তবে আপনার বকেয়া পরিমাণের সাথে সুদ এবং লেট পেমেন্ট ফিও আদায় করা হবে। আর্থিক ইনস্টিটিউট এবং কার্ডের ধরণের ওপর নির্ভর করে এই লেট পেমেন্ট ফি 250-1000 টাকা হবে। এছাড়াও, নির্ধারিত তারিখের মধ্যে পেমেন্ট না করা আপনার CIBIL স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে, যার ফলস্বরূপ আপনার ভবিষ্যতের ঋণ গ্রহণ এবং দর কষাকষির ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।
ক্রেডিট কার্ডে বকেয়ার ওপর সুদের হার কিভাবে গণনা করা হয়?
আপনি যদি কেবলমাত্র সর্বনিম্ন বকেয়া অর্থ প্রদান করেন বা নির্ধারিত তারিখের মধ্যে মোটেও অর্থ প্রদান না করেন, তবে প্রযোজ্য হিসাবে সুদের হার আপনার বকেয়ার ওপর ধার্য করা হবে। বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড ইউজাররা দৈনিক গড় ব্যালান্সের পদ্ধতি অনুসরণ করে। ধরে নিচ্ছি পেমেন্ট করার জন্য নির্ধারিত বাড়িয়ে দেওয়া সময়ের (গ্রেস পিরিয়ড) মধ্যে বা সুদমুক্ত সময়ের (প্রায়শই 45-60 দিনের মধ্যে থাকে) মধ্যে পেমেন্ট করা হল না। এই সুদের হার বার্ষিক 36% হিসাবে হতে পারে। আসুন নীচের উদাহরণটি দেখে নেওয়া যাক -
| Date | Transaction details | Amount |
| 10 September | Purchased Gadget | 15000 |
| 15 September | Purchased Jewellery | 5000 |
| 18 September | Payment Due date | |
| 15 October | Payment mode | 2000 |
| 16 October | Fuel purchase | 1000 |
| 17 October | Payment made | 15000 |
*Since the individual paid post the due date, the entire outstanding balance will attract interest rate and a late payment penalty.
The charges calculated are as below -
Interest on 15000 @ 2.65%pm from 18 September to 15 October (i.e. for 28 days) ((15000 x 2.65 x 12 x 28)/365)/100 = 365.91
Interest on 13000 @ 2.65%pm from 15 October to 17 October (i.e. for 3 days) ((13000 x 2.65 x 12 x 3)/365)/100= 33.97
Interest on 5000 @ 2.65%pm from 18 September to 17 October (i.e. for 30 days) ((5000 x 2.65 x 12 x 30)/365)/100 = 130.68
Interest on 3000 @ 2.65%pm from 17 October to 18 October (i.e. for 2 days) ((3000 x 2.65 x 12 x 2)/365)/100 = 5.22
Interest on 1000 (fresh spends @ 2.65%pm from 16 October to 18 October (i.e. for 3 days) ((1000 x 2.65 x 12 x 3)/365)/100 = 2.61
Thus total interest = (365.91 + 33.97 + 130.68 +5.22 + 2.61) = 538.39
কিছু দেরীতে বা আংশিক পেমেন্ট করা আমার CIBIL স্কোরকে প্রভাবিত করবে?
ক্রেডিট কার্ড সহ সর্বদা সময়মতো পেমেন্ট করুন কারণ লেট পেমেন্ট ফি খুব বেশী, ন্যূনতম পেমেন্টের প্রায় 15% বা মোট বকেয়া ব্যালেন্সের 2.5%। এছাড়াও, প্রতিটি দেরীতে বা আংশিক প্রদান সরাসরি আপনার CIBIL স্কোরকে প্রভাবিত করে, তার ফলে অন্য ক্রেডিট লাইনটিকে সুরক্ষিত করা কঠিন হয়ে পড়ে। আর একটা ব্যাপার যেটা খেয়াল করা উচিৎ সেটা হল আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টটি বন্ধ করে দেওয়া; নিশ্চিত করুন যে ব্যাংক অ্যাকাউন্টটি বন্ধ করে দিয়েছে অন্যথায় এটি বকেয়া অর্থ হিসাবে দেখা যেতে পারে তাতে চার্জ বাড়তে থাকবে এবং এটি আপনার CIBIL স্কোর এবং রিপোর্টের ওপর প্রভাব ফেলবে।
সেরা ক্রেডিট কার্ড কিভাবে চয়ন করতে হয়?
কোনও ব্যক্তির ক্রেডিট কার্ড বাছাই করার ক্ষেত্রে সঠিক পছন্দ না করতে পারার জন্য সমস্যা হয়। একাধিক বৈশিষ্ট্য ও বেনিফিট সহ ক্রেডিট কার্ডগুলি বিভিন্ন ধরণের হয় এবং আপনার জীবনযাত্রা, কেনার ক্ষমতা এবং ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার ওপর ভিত্তি করে সেটি পছন্দ করা যেতে পারে। সেরা ক্রেডিট কার্ড বাছাই করার একমাত্র উপায় হল প্রথমে আপনার প্রয়োজনীয়তা বোঝা, আপনার বর্তমান দায়গুলি বিশ্লেষণ করা এবং আপনার অর্থ পরিশোধের ক্ষমতা মূল্যায়ন করা। প্রতারণা বা চুরির ক্ষেত্রে সুরক্ষাবিধি, বিভিন্ন ফি, চার্জ বা সুদের হার সহ প্রতিটি ক্রেডিট কার্ডের বৈশিষ্ট্য এবং সুবিধাগুলি সম্পর্কে বিশদ গবেষণা করুন।
আপনার ক্রেডিট স্কোরটি পরীক্ষা করতে এবং আপনার সর্বশেষ CIBIL স্কোর এবং রিপোর্টের ভিত্তিতে সেরা ক্রেডিট কার্ডগুলি পেতে এখানে ক্লিক করুন
| DOCUMENTS REQUIRED | PERSONAL LOAN | CREDIT CARD | AUTO LOAN | HOME LOAN |
| Latest Credit Score & CIR* | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Bank Statement | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| KYC docs (identity, signature & address proof) | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Registration Papers | ✓ | |||
| Income Statement (such as salary slip) | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Property Papers | ✓ | |||
| Last 3 years IT return | ✓ (for self-employed only) | ✓ (for self-employed only) | ✓ |
* This is an indicative list and may differ from lender to lender.
Click here to check your loan eligibility and EMI calculator