क्रेडिट सुधार

आपकी क्रेडिट इन्फ़ॉर्मेशन रिपोर्ट (CIR) की ऋण आवेदन प्रक्रिया में बड़ी भूमिका होती है और इसलिए कम स्कोर से ऋण की स्वीकृति की आपकी संभावनाओं पर असर पड़ सकता है. इसलिए अगर आपका क्रेडिट इतिहास खराब है और आप अपना CIBIL स्कोर बेहतर बनाना चाहते हैं, तो आपके पास उपलब्ध विकल्पों को समझना बहुत ज़रूरी है. किसी “क्रेडिट सुधार” कंपनी के पास जाना और बड़ी राशि का भुगतान करना सर्वोत्तम समाधान नहीं हो सकता है.CIBIL किसी भी क्रेडिट सुधार कंपनी से संबद्ध नहीं है..

आमतौर पर, CIR के साथ 2 मुख्य समस्याएं हैं:

1. CIR पर दिखाई देने वाली गलत जानकारी
2. इनमें से किसी भी कारण से भुगतान में चूक होना:
   
   
   • वास्तविक वित्तीय कठिनाई
   • अंतर्राष्ट्रीय/घरेलू रूप से स्थान परिवर्तन के कारण क्रेडिट कार्ड से संबंधित भुगतानों में चूक होना
   • विवरण प्राप्त नहीं होने पर भुगतानों में चूक होना
   • प्रभारों या वार्षिक शुल्कों के संबंध में ऋणदाता के साथ विवाद होना
   • धोखाधड़ी के कारण ऋणदाता के साथ विवाद होना

इससे पहले कि हम आपको इसके निराकरण का कोई उपाय बताने के लिए आगे बढ़ें, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को विस्तार से समझना और उसका अध्ययन करना ज़रूरी है

नीचे दिए गए चरणों का अनुसरण करें:

1. स्कोर खरीदें

अपना CIBIL स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट खरीदें. इसके लिए आपको केवल रु. 550/- खर्च करने होंगे और आप 3 कार्यदिवसों के अंदर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को एक्सेस कर सकेंगे

2. क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें

अपनी रिपोर्ट को समझने और उसमें सुधार किए जाने वाले क्षेत्रों की पहचान करने के लिए नीचे दी गई चरण-दर-चरण प्रक्रिया का अनुसरण करें

• देखें कि आपकी रिपोर्ट में कितने अकाउंट बकाया हैं. इसमें आपको 2 समस्याएं आ सकती हैं:

  • खाते को ऋणदाता संस्थान द्वारा “बंद किया गया” के रूप में रिपोर्ट कर दिया गया है
  • इसमें ऐसे बकाया अकाउंट मौजूद हैं, जो आपके नहीं हैं

  इनका समाधान CIBIL की विवाद समाधान प्रक्रिया का पालन करके आसानी से किया जा सकता है. गलत तरीके से बताए गए बकाया अकाउंट, आपका क्रेडिट जोखिम बढ़ा चढ़ा कर बताते हैं.

   

  

   

• खातों की स्थिति की जाँच करें

  “अपलिखित किए गए” या “निपटान किए गए” अकाउंट को ऋणदाता द्वारा नकारात्मक माना जा सकता है. जांचें कि क्या कोई ऐसा अकाउंट मौजूद है, जिसे गलत रूप से टैग किया गया है. अगर ऐसा है, तो CIBIL की विवाद समाधान प्रक्रिया के ज़रिए विवाद शुरू करें

   

• हर एक अकाउंट के भुगतान इतिहास की जांच करें

  ‘देय तारीख के बाद बीते दिन' अनुभाग की ध्यानपूर्वक जांच करें. अगर आपको “000” या “XXX” को छोड़कर कुछ और दिखाई देता है, तो इसे नकारात्मक माना जा सकता है. अगर आप कुछ भुगतान चूक गए हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने बिल/EMI का भुगतान तुरंत करें. आपके CIBIL स्कोर में सुधार होना शुरू हो जाएगा. आपको अपने स्कोर में सकारात्मक प्रभाव देखने के पहले कम से कम 6-8 महीनों की प्रतीक्षा करनी होगी (बशर्ते कि किसी विपरीत बदलाव के बिना सभी कुछ जारी रहता है)

   

  

   

3. कार्रवाई शुरू करें

ऊपर बताई गई स्थितियों में की जाने वाली उपाय की कार्रवाई को समझने के लिए आइए हर एक उदाहरण को लें और देखें कि कौन सी स्थिति सर्वोत्तम है:

1. CIR पर दिखाई देने वाली गलत जानकारी

   जब आप गलत जानकारी की पहचान कर लेते हैं, तो यहां क्लिक करके विवाद समाधान प्रक्रिया शुरू करें. आपको CIBIL से 30 दिनों में जवाब मिलना चाहिए. अगर संगत बैंक या वित्तीय संस्थान यह दोबारा-पुष्टि करता है कि आपकी CIR में प्रदर्शित जानकारी सही है, तो हम उसमें कोई भी परिवर्तन नहीं कर सकेंगे. प्रक्रिया में तेज़ी लाने के लिए संगत बैंक से सीधे संपर्क करने का सुझाव दिया जाता है.

    

2. भुगतान में निम्नलिखित कारणों से चूक होना:
   • वास्तविक वित्तीय कठिनाई

     अगर आप पहले अपनी नौकरी खोने या किसी अन्य आकस्मिक परिस्थिति के कारण अपने भुगतानों से चूक गए हैं, तो यह सुझाव दिया जाता है कि अपनी वित्तीय स्थिति बेहतर होने पर आप बैंक को राशि वापस कर दें. अच्छा क्रेडिट इतिहास होने पर आप भविष्य में बेहतर क्रेडिट शर्तें प्राप्त कर सकेंगे.

      

   • अंतर्राष्ट्रीय/घरेलू रूप से स्थान परिवर्तन के कारण क्रेडिट कार्ड से संबंधित भुगतानों में चूक होना

     जब आप अपना स्थान बदल रहे हों, तो समझदारी यह है कि आप जहां आवश्यक हो, न सिर्फ़ अपने बैंक खातों को ट्रांसफ़र कर लें या खातों को बंद कर दें बल्कि बकाया ऋणों और क्रेडिट कार्ड का भी प्रबंधन करें. अगर EMI भुगतान, सेविंग्स अकाउंट से लिंक किया गया है, तो यह सुनिश्चित करें कि खाता बंद नहीं हो (और उसमें पर्याप्त फ़ंड मौजूद रहे) या EMI डेबिट के लिए स्थायी अनुदेश को दूसरे सक्रिय खाते में ट्रांसफ़र कर दिया जाए. लेकिन इन सभी के बीच, हम क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता को स्थान बदलने के बारे में पहले से जानकारी देने सूचित करने से चूक जाते हैं, जिसके परिणामस्वरूप भुगतानों में चूक होती है, विलंब भुगतान का शुल्क लगाया जाता है और अन्य सेवा शुल्क लगाए जाते हैं, जो बड़ी राशि के रूप में जमा हो जाते हैं. ऐसी स्थिति में, सर्वोत्तम समाधान यह है कि हम पूरी राशि का भुगतान करें क्योंकि यह सुनिश्चित करना आपकी ज़िम्मेदारी है कि आपकी बकाया राशियों का पूरा भुगतान हो जाए.

      

   • विवरण प्राप्त नहीं होने के कारण भुगतानों में चूक होना

     अधिकांश क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं के नियमों और शर्तों में स्पष्ट तौर पर बताया जाता है कि इस बात पर ध्यान दिए बिना कार्डहोल्डर को विवरण प्राप्त हुआ है अथवा नहीं, बकाया राशि का भुगतान करना कार्डहोल्डर का दायित्व है. विवरण प्राप्त नहीं होने के कारण भुगतान नहीं करने को भुगतान में चूक होने का वैध कारण नहीं माना जा सकता है (अगर यह बात कार्डहोल्डर के अनुबंध में कवर की गई है). अगर आपने इस कारण बकाया राशि का भुगतान नहीं किया है, तो विलंब भुगतान शुल्क, सेवा शुल्क आदि संचित हो जाएंगे. इस समस्या का जितनी जल्दी हल किया जाएगा उतना ही यह आपके क्रेडिट इतिहास के लिए बेहतर होगा. इसके लिए बैंक से संपर्क करने और वैकल्पिक हल निकालने का सुझाव दिया जाता है

      

   • प्रभारों या वार्षिक शुल्कों के संबंध में ऋणदाता के साथ विवाद होना

     कोई भी क्रेडिट कार्ड या ऋण लेने के पहले व्यक्ति को नियमों और शर्तों का हमेशा गहराई से अध्ययन करना चाहिए. व्यक्ति को उन प्रभारों (एक बार और बार-बार लगाए जाने वाले) के बारे में पूछताछ ज़रूर करनी चाहिए जैसे रखरखाव के प्रभार, शुल्क, जारी करने का प्रभार, प्रोसेसिंग प्रभार, दंड, ब्याज दरें, ट्रांसफ़र प्रभार, समय-पूर्व बंद करने के प्रभार आदि.

      

   • आपके क्रेडिट कार्ड से जुड़ी धोखाधड़ी के कारण ऋणदाता के साथ विवाद होना

     धोखाधड़ीपूर्ण लेन-देन की स्थिति में, बैंक इस मामले में जांच-पड़ताल करेगा और उसके निष्कर्षों पर निर्भर करते हुए चार्ज बैक जारी हो सकता है या नहीं हो सकता है. ऐसे विवादों का समाधान आप और बैंक के बीच होना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके क्रेडिट इतिहास पर इसका कोई प्रभाव न हो/न्यूनतम प्रभाव हो.